Cât vei plăti lunar pentru creditul ipotecar și cât te costă, de fapt, împrumutul? Simulatorul de mai jos calculează rata lunară, totalul dobânzilor, costul asigurării, gradul de îndatorare și graficul de rambursare pe ani. Introdu suma, perioada și dobânda din oferta băncii: rezultatul se actualizează imediat.
Vezi graficul de rambursare pe ani
| Anul | Principal rambursat | Dobânzi plătite | Sold rămas |
|---|
Cum folosești calculatorul de credit ipotecar
- Suma împrumutată: prețul locuinței minus avansul pe care îl plătești din banii tăi.
- Perioada: numărul de ani de rambursare, de obicei între 20 și 30 de ani pentru un credit ipotecar.
- Dobânda anuală: dobânda din oferta băncii. La creditele cu dobândă variabilă, folosește dobânda actuală și testează și un scenariu cu o dobândă mai mare.
- Asigurarea (opțional): costul anual al asigurării de viață cerute de bancă, ca procent din suma împrumutată.
- Venitul net lunar (opțional): îl completezi pentru a vedea gradul de îndatorare.
Formula ratei lunare
Pentru un credit cu rate egale (anuități), rata lunară se calculează astfel:
Rata = S × d ÷ (1 − (1 + d)−n)
unde S este suma împrumutată, d dobânda lunară (dobânda anuală ÷ 12), iar n numărul de rate (ani × 12).
Exemplu de calcul
Un credit de 300.000 lei pe 25 de ani, cu dobândă de 6%, înseamnă o rată lunară de 1.932,90 lei. În total vei plăti 279.871 lei dobânzi, adică aproape cât suma împrumutată. În primul an, din ratele plătite, aproximativ 17.855 lei sunt dobândă și doar 5.340 lei principal. În ultimul an, raportul se inversează: 22.458 lei principal și 737 lei dobândă.
| 300.000 lei la 6% | Rata lunară | Total dobânzi |
|---|---|---|
| 20 de ani | 2.149,29 lei | 215.830 lei |
| 25 de ani | 1.932,90 lei | 279.871 lei |
| 30 de ani | 1.798,65 lei | 347.515 lei |
Prelungirea perioadei scade rata, dar crește mult costul total. Și dobânda contează: la 7% în loc de 6%, rata pe 25 de ani urcă la 2.120,34 lei, iar dobânzile totale la 336.101 lei.
Gradul de îndatorare
Băncile din România aplică o limită a gradului de îndatorare stabilită de BNR, în general 40% din venitul net lunar pentru creditele în lei, cu o marjă suplimentară pentru prima locuință. În exemplul de mai sus, o rată de 1.932,90 lei presupune un venit net de cel puțin 4.833 lei pe lună pentru a respecta pragul de 40%. Calculatorul îți arată imediat dacă te încadrezi.
Dobândă fixă sau variabilă?
La dobânda variabilă, rata se modifică odată cu indicele de referință (IRCC pentru creditele noi în lei), la care se adaugă marja fixă a băncii. Dobânda fixă îți dă o rată stabilă, de obicei pentru primii ani ai creditului. Când compari ofertele, uită-te la DAE (dobânda anuală efectivă), care include și comisioanele și asigurările obligatorii.
Ce nu include calculatorul
- comisionul de analiză a dosarului și evaluarea imobilului;
- taxele notariale și de înscriere în cartea funciară;
- asigurarea obligatorie a locuinței (PAD) și asigurarea facultativă a imobilului.
Întrebări frecvente
Cât pot împrumuta cu salariul meu?
Dacă banca aplică un grad maxim de îndatorare de 40%, rata lunară nu poate depăși 40% din venitul net. La un venit de 6.000 lei, asta înseamnă cel mult 2.400 lei pe lună pentru toate creditele.
Ce înseamnă DAE?
Dobânda anuală efectivă arată costul real al creditului, cu tot cu comisioane și asigurări obligatorii. Este indicatorul corect pentru a compara oferte de la bănci diferite.
Rezultatul calculatorului este o ofertă?
Nu. Este o estimare. Doar oferta băncii stabilește dobânda, comisioanele și condițiile exacte.