Înainte să aprobe un credit, banca îți calculează gradul de îndatorare: cât din venitul tău lunar se duce pe rate. Calculatorul de mai jos îți arată gradul de îndatorare actual, gradul cu noul credit, rata maximă pe care ți-o mai permiți, suma estimată pe care o poți împrumuta și cât îți rămâne lunar pentru cheltuieli.
Ce este gradul de îndatorare
Gradul de îndatorare arată ce procent din venitul net lunar plătești pentru rate. Se calculează simplu:
Grad de îndatorare = (totalul ratelor lunare ÷ venitul net lunar) × 100
Exemplu: o familie cu un venit net de 8.000 lei care plătește o rată de 900 lei la un credit de nevoi personale are un grad de îndatorare de 11,25% (calculatorul îl rotunjește la 11,3%).
Limita stabilită de BNR
Banca Națională a României limitează gradul total de îndatorare la care băncile pot acorda credite: în general 40% din venitul net pentru creditele în lei, cu o marjă suplimentară pentru achiziția primei locuințe. Pentru creditele în valută, limita este mai strictă, pentru că rata poate crește odată cu cursul de schimb. Calculatorul folosește pragul de 40%.
Exemplu complet
Cu 8.000 lei venit și 900 lei rate existente, rata maximă pentru un credit nou este 40% × 8.000 − 900 = 2.300 lei. La o dobândă de 6% pe 25 de ani, această rată îți permite să împrumuți aproximativ 356.976 lei (fără asigurare). Dacă stingi întâi creditul de nevoi personale, rata maximă urcă la 3.200 lei, iar suma pe care o poți împrumuta crește considerabil.
Pentru a vedea costul exact al viitorului credit, folosește calculatorul de credit ipotecar.
Ce venituri iau în calcul băncile
- salariul net și sporurile permanente;
- veniturile din activități independente (PFA, drepturi de autor), de obicei ca medie pe ultimul an sau ultimii doi ani;
- chiriile, dividendele sau pensia, dacă sunt regulate și pot fi dovedite.
Bonusurile ocazionale și veniturile care nu pot fi documentate sunt, de regulă, excluse.
Ce rate intră în calcul
- ratele la toate creditele: ipotecar, nevoi personale, auto, leasing;
- o parte din limita cardurilor de credit și a descoperitului de cont, chiar dacă nu le folosești;
- eventualele garanții acordate pentru creditele altor persoane.
Cum îți reduci gradul de îndatorare
- Închide cardurile de credit pe care nu le folosești: limita lor poate fi luată în calcul.
- Rambursează anticipat un credit mic înainte de cererea pentru creditul ipotecar.
- Aplică împreună cu partenerul, pentru ca veniturile să se cumuleze.
- Alege o perioadă mai lungă, care scade rata, dar crește costul total.
Întrebări frecvente
Care este gradul maxim de îndatorare în România?
În general 40% din venitul net pentru creditele în lei, conform reglementărilor BNR, cu excepții pentru prima locuință și limite mai mici pentru creditele în valută.
Intră asigurarea în rata lunară?
Da, banca ia în calcul rata completă. Suma estimată de calculator este fără asigurare, așa că păstrează o marjă.
Rezultatul înseamnă că voi primi creditul?
Nu. Calculatorul dă o estimare. Banca analizează și istoricul de credit, stabilitatea veniturilor și valoarea imobilului.