Ultima actualizare: 5 noiembrie 2026
Pe scurt: IRCC (indicele de referință pentru creditele consumatorilor) este dobânda de referință publicată de BNR pentru creditele în lei cu dobândă variabilă ale persoanelor fizice contractate după 15 mai 2019. Se schimbă o dată pe trimestru. De la 1 octombrie 2026, IRCC este 5,57% pe an, aproape la fel ca în trimestrul anterior (5,56%). Valoarea maximă recentă a fost 6,06%, în trimestrul 4 din 2025. Pentru trimestrul 1 din 2027 se estimează în jur de 5,61%.
Diversifică-ți avereaInvestește în artăTablouri originale, piese unicat semnate de artist. Un activ tangibil, departe de grafice și cotații.Vezi tablourile →
Ce este IRCC
IRCC a fost introdus prin OUG 19/2019 ca alternativă la ROBOR, pentru creditele de consum și ipotecare în lei ale persoanelor fizice. Diferența principală: IRCC se calculează din tranzacțiile reale dintre bănci, nu din cotații.
Pe ce credite se aplică:
- toate creditele noi în lei cu dobândă variabilă acordate persoanelor fizice după 15 mai 2019;
- creditele mai vechi cu ROBOR, dacă clientul a cerut trecerea la IRCC;
- creditele prin programul Noua Casă în lei, cu dobândă variabilă.
Nu se aplică: creditelor firmelor (acestea folosesc ROBOR), creditelor în euro (EURIBOR) și creditelor cu dobândă fixă.
IRCC BNR: valorile pe trimestre (2025–2026)
| Se aplică de la | IRCC |
|---|---|
| 1 ianuarie 2025 | 5,66% |
| 1 iulie 2025 | 5,55% |
| 1 octombrie 2025 | 6,06% (maximul recent) |
| 1 ianuarie 2026 | 5,68% |
| 1 aprilie 2026 | 5,58% |
| 1 iulie 2026 | 5,56% |
| 1 octombrie 2026 | 5,57% |
| 1 ianuarie 2027 | estimat în jur de 5,61% |
IRCC 2026 a rămas aproape constant, în jurul a 5,6%, pentru că BNR a menținut dobânda de politică monetară la 6,50% pe tot parcursul anului. Valoarea oficială pentru fiecare trimestru se publică pe site-ul BNR.
Cum se calculează IRCC
- BNR ia toate tranzacțiile zilnice de depozite interbancare în lei dintr-un trimestru.
- Calculează dobânda medie ponderată cu volumele, pentru fiecare zi.
- Face media aritmetică a valorilor zilnice din trimestru.
- Rezultatul se aplică la credite cu un decalaj de două trimestre.
Exemplu de decalaj: IRCC care se aplică de la 1 ianuarie 2026 a fost calculat din tranzacțiile din trimestrul 3 din 2025. De aceea, IRCC reacționează la schimbările de dobândă ale BNR cu o întârziere de circa 6 luni, în timp ce ROBOR se schimbă zilnic.
Calcul rata IRCC: cum se formează dobânda la credit
Dobânda creditului = IRCC + marja fixă a băncii
Marja este stabilită în contract și nu se modifică. Banca actualizează IRCC la datele din contract, de obicei trimestrial sau semestrial.
Exemplu: credit de 200.000 de lei pe 20 de ani, marja băncii 2,5%.
| IRCC | Dobânda totală | Rata lunară |
|---|---|---|
| 6,06% (T4 2025) | 8,56% | 1.743 de lei |
| 5,57% (T4 2026) | 8,07% | 1.682 de lei |
| 5,61% (estimat T1 2027) | 8,11% | 1.687 de lei |
Față de vârful din toamna lui 2025, rata la acest credit este acum cu aproximativ 60 de lei pe lună mai mică. Pentru alte sume, folosește calculatorul de credit ipotecar.
IRCC vs ROBOR
| IRCC | ROBOR 3M | |
|---|---|---|
| Sursa | tranzacții interbancare reale | cotațiile băncilor |
| Frecvență | trimestrial | zilnic |
| Întârziere față de piață | circa 6 luni | fără |
| Nivel în 2026 | 5,56–5,68% | circa 5,7–6,1% |
| Credite | persoane fizice, în lei, după mai 2019 | firme, credite PF vechi |
În 2026, IRCC a fost de regulă sub ROBOR 3M, deci creditele cu IRCC au avut rate puțin mai mici. Avantajul IRCC este și previzibilitatea: știi cu un trimestru înainte cât va fi dobânda.
IRCC sau dobândă fixă?
Multe bănci oferă credite ipotecare cu dobândă fixă în primii 3–5 ani, apoi IRCC plus marjă. Merită dobânda fixă dacă:
- vrei rate sigure și nu-ți permiți creșteri;
- dobânda fixă propusă este apropiată de IRCC plus marjă;
- crezi că dobânzile vor crește în următorii ani.
Dacă ai un credit cu IRCC și dobânda fixă oferită de altă bancă e mai mică, o refinanțare poate reduce costul total. La creditele cu dobândă variabilă, rambursarea anticipată nu are comision. Ghidul complet este creditul ipotecar.
Ce poți face când crește IRCC
- Rambursează anticipat o parte din credit, cu alegerea de a reduce rata sau perioada.
- Cere băncii o renegociere a marjei, mai ales dacă ai venituri mai mari sau un istoric bun.
- Ține un fond de urgență de câteva rate într-un cont de economii.
- Urmărește inflația: deciziile BNR privind dobânda depind de ea; vezi inflația în România.
Diversifică-ți avereaInvestește în artăTablouri originale, piese unicat semnate de artist. Un activ tangibil, departe de grafice și cotații.Vezi tablourile →
Întrebări frecvente
Cât este IRCC acum?
De la 1 octombrie 2026, IRCC este 5,57% pe an și se aplică până la 31 decembrie 2026. Pentru trimestrul 1 din 2027 se estimează aproximativ 5,61%.
Când se schimbă IRCC?
O dată pe trimestru, la 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie și 1 octombrie. Banca îl actualizează în contract la datele prevăzute, de regulă trimestrial.
Cum se calculează IRCC?
Ca medie a dobânzilor la tranzacțiile interbancare de depozite în lei dintr-un trimestru, aplicată la credite cu un decalaj de două trimestre.
Ce diferență este între IRCC și ROBOR?
IRCC se calculează trimestrial din tranzacții reale și se folosește la creditele persoanelor fizice în lei de după mai 2019. ROBOR se calculează zilnic din cotațiile băncilor și se folosește la firme și la creditele vechi.
Pot trece de la ROBOR la IRCC?
Da. Dacă ai un credit în lei cu dobândă variabilă legată de ROBOR, poți cere băncii trecerea la IRCC. Verifică marja propusă înainte să semnezi actul adițional.
Material informativ. Valorile IRCC sunt cele raportate public; verifică valoarea oficială pe site-ul BNR și clauzele contractului tău de credit.
Gata să treci la acțiune?
Deschide un cont la brokerul nostru partener în câteva minute: spreaduri de la 0,0 pipuri și execuție rapidă.
