„Vreau să strâng 50.000 de lei” nu este un plan; „pun 800 de lei pe lună timp de cinci ani” deja este. Calculatorul de mai jos face exact această traducere: îi dai obiectivul, capitalul de start, termenul și randamentul așteptat, iar el calculează cât trebuie să pui deoparte lunar — cu dobânda compusă luată în calcul, nu cu împărțirea simplă.
Vezi progresul pe ani
| An | Total contribuit | Dobândă cumulată | Capital | % obiectiv |
|---|
Calcul cu capitalizare lunară la randament echivalent: randamentul anual introdus este exact. Versamentele se presupun la finalul lunii. Pentru evoluția inversă — cât crește un aport lunar — folosește calculatorul de dobândă compusă.
Diversifică-ți avereaInvestește în artăTablouri originale, piese unicat semnate de artist. Un activ tangibil, departe de grafice și cotații.Vezi tablourile →
De ce aportul lunar e mai mic decât împărțirea simplă
Împărțirea naivă — obiectiv ÷ numărul de luni — ignoră faptul că fiecare leu economisit devreme lucrează toată durata planului. Exemplu: 50.000 lei în cinci ani la 4% anual, cu 5.000 lei de start. Împărțirea simplă cere 750 de lei pe lună; calculatorul arată aproximativ 680 de lei, pentru că dobânda adaugă câteva mii de lei în plus peste contribuțiile tale. La termene lungi, diferența devine spectaculoasă: pe zece ani la 6%, aproape un sfert din obiectiv îl plătește piața, nu tu.
Mecanismul este cel al dobânzii compuse, explicat în detaliu în calculatorul de dobândă compusă — aici el funcționează invers: pornești de la țintă și afli efortul necesar, iar tabelul de progres de sub calculator îți arată an cu an cât de aproape ești.
Trei obiective tipice, cu numere reale
- Fond de urgență de 12.000 lei în 18 luni, la 3% (depozit): circa 650 de lei pe lună, cu 1.000 lei de start. Se ține strict pe depozit sau cont de economii — nu pe piețe volatile.
- Avans de 60.000 lei în 6 ani, la 4%, cu 10.000 lei strânși: aproximativ 655 de lei pe lună. Un termen realist pentru un obiectiv care altfel pare imposibil.
- Capital de venituri de 200.000 lei în 15 ani, la 6% ETF-uri diversificate, cu 20.000 lei: circa 610 lei pe lună. La final, compusul aduce peste 70.000 lei din dobândă.
Observația comună: termenul și capitalul de start cântăresc aproape cât efortul lunar. Mutarea termenului cu câteva luni sau pornirea cu o primă încasată schimbă semnificativ rata necesară — testează ambele în calculator înainte de a te angaja la un aport.
Ce randament să introduci
Regula de aur: randament net, realist, pe termenul planului.
- Sub 2 ani: depozite bancare și conturi de economii, în jur de 3-4% în 2026. Randamentul contează puțin, disponibilitatea mult.
- 2-5 ani: mixuri prudente, 3-5% net. Aici se află majoritatea obiectivelor concrete (mașină, avans, nunta).
- Peste 8-10 ani: portofolii diversificate de acțiuni, 5-7% net realist istoric, cu volatilitate reală. Ghidul despre investițiile pe bursă pentru începători arată cum se construiește astfel de portofoliu.
Testează întotdeauna scenariul pesimist — cu un punct procentual mai puțin. Dacă planul supraviețuiește doar scenariului optimist, alungește termenul sau redu ținta, nu-ți promite miracole.
Dacă aportul depășește bugetul
Calculatorul nu judecă, dar îți dă cele trei pârghii clasice, în ordinea eficienței:
- Alungește termenul: două-trei luni în plus reduc aportul cu 5-10%, fără nicio sacrificare de calitate.
- Revizuiește ținta: 45.000 în loc de 50.000 păstrează esența proiectului la un efort mai blând.
- Pornește cu mai mult: o sumă inițială mai mare lucrează întreaga durată și taie din efortul lunar mai eficient decât orice altă ajustare.
Tabelul de progres transformă apoi planul într-un contract cu tine însuți: la fiecare aniversare a planului compari capitalul real cu cel așteptat și corectezi devreme, nu după ce ai pierdut doi ani.
Obiectivul în bugetul tău: unde intră rata lunară
Un plan de economisire nu trăiește izolat: rata lunară concurează cu chirie, utilități, trai zilnic. Metoda clasică de repartizare — 50% necesar, 30% dorințe, 20% economii — dă un reper de pornire: la un venit net de 6.000 lei, bugetul de economisire e în jur de 1.200 lei lunar, iar calculatorul îți arată ce obiectiv acoperă această sumă la termene diferite. Dacă rata necesară depășește constant bugetul de economisire, problema nu e disciplina, ci termenul — alungește-l sau redu ținta.
Ordinea corectă a priorităților contează la fel de mult ca suma: întâi fondul de urgență (o lună de cheltuieli, apoi trei), apoi obiectivele cu termen fix, abia apoi capitalul de creștere pe termen lung. Un obiectiv de cinci ani construit peste un fond de urgență lipsă se sparge la prima reparație neașteptată — și rata lunară se duce după el.
Întrebări frecvente
Calculatorul ține cont de inflație?
Nu direct: lucrează în lei constants. Pentru termene lungi, umflă obiectivul cu 15-20% ca să păstrezi puterea de cumpărare, sau folosește un randament real (dedus din inflația așteptată).
Introduc randamentul brut sau după impozitare?
Net. La depozite, dobânda e impozitată cu 10%; la ETF-uri, dividendele plătesc 16% (cu credit pentru impozitul străin). Scade mental impozitul din randamentul brut înainte de a-l introduce.
Pot schimba planul pe parcurs?
Dă, și e sănătos: relansează calculul anual cu capitalul real atins ca „capital de start”. Efortul rămas se recalculează automat, fără dramatism.
Unde țin banii cât timp economisesc?
Depinde de termen: depozite pentru sub doi ani, fonduri de obligațiuni prudente pentru 3-5 ani, ETF-uri diversificate doar peste opt-zece ani. Regula: obiectivul scurt nu își permite riscul pieței.
Ce fac dacă ratez o lună?
Nimic fatal: reintrodu în calculator capitalul real atins și recalcul. O lipsă de o lună se recuperează din diferențe mici în lunile următoare — abandonul planului e singura greșeală ireversibilă.
Calcul indicativ, fără comisioane și fără fiscalitate la dobândă: folosește randamente nete. Randamentele trecute nu garantează randamente viitoare.
Gata să treci la acțiune?
Deschide un cont la brokerul nostru partener în câteva minute: spreaduri de la 0,0 pipuri și execuție rapidă.CFD-urile sunt instrumente complexe și prezintă un risc ridicat de pierdere rapidă a capitalului.
